不少人夢想擁有一間屬於自己的房子，不過房價高，多半需要貸款購入，且房貸年限越拉越久，引發「貸貸相傳」疑慮。對此專家則表示，其實真正「貸貸相傳」的國家是瑞典，還款年限突破1世紀。

瑞典貸貸相傳 房貸1世紀還不完

馨傳不動產智庫執行長何世昌指出，雖然瑞典偏向社會主義，但對於買房與房貸的限制、管理卻異常的寬鬆，根據2013年瑞典監管機構揭露的統計數據，瑞典全國房貸平均貸款年限約140年，「如果以一個成年人工作年限35至45年來計算，大概要祖孫三、四代才能夠還完」。

何世昌也解釋，瑞典人習慣「輕鬆還」的模式，大多數人不願為了還款而犧牲生活品質，所以會在不違約的情況下，房貸能拖就拖，從2014年統計資料來看，至少有3分之1的新申辦房貸件數，每月只還利息而不還本金，到了2015年，則有7成房貸戶每月只還利息不還本金。由於房貸利息是瑞典銀行主要獲利來源之一，在違約率不高的環境下，房貸借款越久銀行賺越多，銀行也就不急著催民眾還本金，接受這種還款模式。

▼台灣房貸最長為40年期，瑞典則有「世紀房貸」。（示意圖／pixabay）

加速還款減輕負債 房貸上限105年

而瑞典金融監管局（FSA）則在2015年時，則制定了一套強制攤還房貸新方案，如果房貸金額達到房屋總價70％以上時，房貸族每年繳納的房貸金額至少要達到房貸總額的2％；如果房貸金額介於房屋總價的50％至70％，房貸族每年繳納的房貸金額至少要達到房貸總額的1％。但若房貸金額低於房屋總價的50％，則毋須遵守該規範，也就是可以只還利息，另外若無力償還房貸的民眾可以獲得豁免，並從2016年5月起實施。

舉例來說，若房貸族買1000萬元的房子，且貸款800萬元，因房貸金額為房屋總價的80％，每年至少要還總價的2％、也就是16萬元，1個月大概還1萬多，雖然看起來很沒殺傷力，不過瑞典房貸主流成數是85成，多數房貸族仍受到影響。

然而，強制攤還房貸方案實在太弱，瑞典國會2016年3月加碼修法以限縮房貸期限，將抵押貸款年限的上限定為105年，「雖然這次修法衝擊有限，但意外的是瑞典銀行業者卻多站在反對的一方」。

▼瑞典屋主的房貸，甚至要到孫子輩才能還清。（示意圖／pixabay）

房價10年翻倍 租屋供不應求

何世昌提到，近10年來，瑞典房價漲幅超過100％以上，漲幅是台灣一倍，直到瑞典央行鷹式升息後，房價才開始下跌，而瑞典住宅自有率約7成，按理說自有率並不算低，但租屋市場卻十分競爭，由於房屋租賃供不應求，房東占據非常強勢的位置，租客租期未滿就被趕走的事時有所聞，而客為了成功租到房子花招百出，準備個人檔案參加面試並不足為奇，有的房客還得向房仲「買廣告」，才能獲得曝光與房東的青睞。

事實上，瑞典也有社會住宅，但一樣不敷所需，尤其是首都斯德哥爾摩更是如此，平均要等10年才租得到，承租需求最大的區域甚至要排26年以上，而承租者每人要繳200瑞典克朗（約台幣580元）的排隊稅才能保留資格，「看一看還是台灣好，請大家要愛惜自己所住的土地」。

（封面示意圖／pixabay）